Payer ses achats en plusieurs fois : un quart des Français auraient recours à ce type de paiement, pour 4 achats par an en moyenne. Cependant, jusqu’à Joe, les clients ne pouvaient utiliser ce mode de paiement que si le marchand le proposait. Cela change grâce à l’application : elle permet à l’utilisateur d’étaler ses dépenses, sans l’aide d’un marchand ni de sa banque. Cette solution est rendue possible par l’Open Banking et le produit Bank de Powens.

Le besoin : démocratiser le paiement fractionné, en toute autonomie

Le paiement fractionné, ou BNPL, est tendance. De plus en plus de sites marchands proposent ce mode de règlement. Les consommateurs français en sont friands puisque 44% d’entre eux l’ont déjà utilisé. Ils sont même 59% à être prêts à changer d’enseigne pour en bénéficier. 

Seul bémol : ce mode de paiement est principalement disponible en B2B2C. Traduction : si le site marchand ne le propose pas, difficile pour le consommateur d’y avoir accès. Rares sont les banques françaises à le proposer, compte tenu du risque de crédit et des difficultés de mise en œuvre. Quand il existe, l’expérience utilisateur pêche. Il faut se munir de patience et être prêt à signer un contrat papier de plusieurs pages. 

C’est pour démocratiser l’usage du paiement fractionné que Kevin Ohana et Yohan Elbase ont créé Joe. L’application B2C s’appuie sur la technologie de Powens pour permettre au consommateur de régler n’importe quelle dépense en plusieurs fois, en toute autonomie. 

La solution : évaluer l’éligibilité des consommateurs grâce à l’agrégation bancaire 

Avec Joe, toute dépense comprise entre 100€ et 3000€ devient éligible au paiement en 3 fois. Même les achats effectués dans les 30 jours précédents sont concernés. 

• L’utilisateur télécharge l’application mobile Joe. 
• Il connecte son compte bancaire grâce au produit Bank de Powens. 
• Les données issues de l’agrégation bancaire permettent à Joe d’établir le scoring du client, en temps réel. Une somme d’argent personnalisée est mise à disposition suite à cette analyse. Elle tient compte des capacités de remboursement de chaque client.
• Lorsque le consommateur utilise sa carte bancaire pour payer ses achats, l’application lui envoie une notification pour lui proposer de payer en plusieurs fois. S’il la valide, Joe le rembourse instantanément du montant de son achat. 
• Le client paye sa dépense en 3 fois, dans les 3 mois suivants. 

Contrairement aux solutions traditionnelles, Joe propose une application 100% digitale, disponible en 2 minutes seulement. Grâce à l’agrégation avec Bank, l’utilisateur n’a pas besoin de charger de document ni de pièce d’identité.

« La technologie d’agrégation de comptes bancaires de Powens est centrale pour notre activité. Elle nous permet d’assurer des fonctionnalités essentielles à l’usage de notre application, tout en limitant les risques. Nous pouvons déterminer précisément la capacité d’emprunt du client et s’assurer de sa solvabilité, en quelques secondes. » – Kevin Ohana, Co-fondateur et CEO, Joe 

Les résultats 

Qu’il s’agisse de gérer un imprévu ou de réaliser un rêve, Joe est le coup de pouce dont les consommateurs ont besoin. Dès son lancement en février 2021, l’application a créé l’engouement. En 3 mois, elle avait séduit plus de 15 000 utilisateurs. Ce succès qs’explique partiellement par le contexte macro-économique. Avec la crise sanitaire, le pouvoir d’achat d’une partie des Français a baissé, et ils ont eu plus que jamais besoin d’étaler leurs dépenses. 

Chiffres : avril 2021

1. 15 000 utilisateurs en 3 mois
2. 100 000 utilisateurs en un an
3. 500 000 € de demandes de paiement en plusieurs fois en 3 mois

L’équipe de Joe ne compte pas s’arrêter là. Son ambition est simple : devenir l’acteur de référence du paiement en plusieurs fois B2C. 

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* Deux tiers des jeunes Français utilisent le paiement fractionné, L’Usine Digitale