En 2025, les technologies de paiement poursuivront leur transformation avec des avancées significatives et une attention accrue des régulateurs. Voici quatre tendances clés qui redessinent les contours des paiements, accompagnées de conseils pour tirer parti de ces évolutions et booster la croissance de votre entreprise.

 

1. Les paiements en temps réel

Les paiements en temps réel dominent l’industrie européenne grâce aux avancées technologiques et réglementaires.

En mars 2024, le Parlement et le Conseil européens ont adopté le règlement sur les paiements instantanés, visant à les rendre plus accessibles et abordables. L’un des points essentiels de cette réglementation oblige les prestataires de services de paiement (PSP) à proposer des paiements instantanés au même tarif que les virements classiques. Cette obligation entrera en vigueur en janvier 2025, bouleversant les modèles tarifaires et favorisant une adoption massive.

En parallèle, les paiements compte à compte (A2A) gagnent en popularité. Selon une étude, 37 % des responsables des paiements estiment que les transactions A2A — standards ou instantanées — remplaceront en partie les paiements par carte d’ici 2027. En contournant les réseaux traditionnels, les paiements A2A offrent des économies de coûts et une efficacité accrue. Les paiements en temps réel, en tant que catalyseur des transactions A2A instantanées, ajoutent une rapidité inégalée à cette équation.

 

2. Progrès dans la gestion des risques

Face à l’évolution des fraudes, les technologies de gestion des risques se perfectionnent pour contrer ces menaces.

L’agrégation des comptes bancaires s’impose comme une pierre angulaire dans la gestion des risques financiers. Ces solutions permettent de regrouper les données financières des clients provenant de diverses sources (comptes courants, épargne, etc.) et de détecter plus facilement les anomalies de comportement, indicatrices de risques potentiels.

L’intégration des outils de détection des fraudes via API facilite leur intégration dans les flux opérationnels. De plus, les processus automatisés, tels que la vérification d’identité basée sur l’Open Banking, renforcent encore la sécurité. Par exemple, la solution Account Check de Powens simplifie la vérification de l’identité bancaire via une automatisation des IBAN. Ce système récupère en quelques secondes les données de propriété des comptes, optimisant ainsi l’onboarding client et la gestion des transactions.

 

3. Les nouvelles régulations européennes

De la démocratisation des paiements instantanés à la gouvernance des données, les régulateurs européens placent la sécurité et l’efficacité des paiements au cœur de leurs priorités pour 2025. Voici les principales échéances réglementaires à surveiller, qui façonneront les tendances des paiements à venir :

 

Règlement sur les paiements instantanés :

Entré en vigueur en avril 2024, ce règlement impose aux prestataires de services de paiement (PSP) de proposer des paiements instantanés sans frais supplémentaires par rapport aux virements classiques. L’objectif principal est de démocratiser l’accès aux paiements instantanés et de favoriser un marché européen des paiements plus intégré.

D’ici janvier 2025, les PSP devront mettre en œuvre ces modifications, positionnant ainsi les paiements instantanés comme la norme plutôt que l’exception. Cela représente une transformation majeure des modèles économiques dans l’industrie des paiements et devrait accélérer l’adoption de cette technologie par les consommateurs et les entreprises.

 

Data Act et Data Governance Act :

Ces deux cadres législatifs renforcent l’accessibilité et l’interopérabilité des données dans l’UE, avec des implications significatives pour le secteur des paiements.

• Le Data Governance Act facilite le partage volontaire des données, en créant des mécanismes sûrs et standardisés.
• Le Data Act, applicable à partir de septembre 2025, impose des règles pour garantir une meilleure accessibilité aux données et leur interopérabilité entre institutions financières.

Pour le secteur des paiements, ces initiatives permettront de stimuler l’innovation dans les solutions axées sur les données, comme les paiements personnalisés ou les services financiers avancés. Par exemple, les fournisseurs de paiements pourront utiliser ces données pour offrir des évaluations de crédit en temps réel aux marchands ou aux acheteurs, améliorant ainsi les services financiers de manière proactive.

 

Directive sur les services de paiement 3.0 (PSD3) :

La troisième version de la directive sur les services de paiement (PSD3) et son règlement associé sur les services de paiement visent à moderniser l’écosystème des paiements dans l’UE.

Ces textes cherchent à prévenir les fraudes, à renforcer la sécurité des données et à égaliser les conditions de concurrence entre banques et acteurs non bancaires. Par exemple, des règles plus strictes sur le partage des données garantiront que les prestataires tiers puissent offrir leurs services sans compromettre la sécurité des utilisateurs.

Les passerelles de paiement devront, par conséquent, intégrer des mécanismes de sécurité supplémentaires pour respecter ces nouvelles exigences tout en continuant à collaborer avec des prestataires tiers. Ces évolutions encourageront à la fois l’innovation et la concurrence dans le secteur.

 

DORA (Digital Operational Resilience Act) :

Adopté en janvier 2023, le DORA sera officiellement applicable à partir du 17 janvier 2025. Ce règlement vise à renforcer la sécurité informatique dans l’ensemble du secteur financier, en fixant des normes élevées pour les banques, les compagnies d’assurance et les sociétés d’investissement.

Grâce à des exigences claires et uniformes, DORA cherche à protéger les institutions contre les cybermenaces et à garantir la résilience de leurs infrastructures numériques face aux perturbations.

 

Identification électronique et services de confiance (eIDAS) :

Publié en 2014, le règlement eIDAS a établi un cadre standard pour l’identité numérique et l’authentification dans l’UE. Bien qu’efficace, il nécessitait des mises à jour pour résoudre les disparités entre les États membres.

Ces ajustements ont été intégrés dans le cadre européen d’identité numérique (EUDI), adopté en 2024. D’ici 2026, chaque État membre devra fournir au moins un portefeuille d’identité numérique européen à ses citoyens.

Ces portefeuilles permettront :

• Une authentification simplifiée et sécurisée dans les paiements.
• Des transactions fluides entre États membres, tout en renforçant la sécurité des utilisateurs.

 

4. Les paiements encapsulés

Les paiements encapsulés représentent l’évolution des paiements intégrés, en y ajoutant des fonctionnalités avancées basées sur les données.

Les paiements intégrés créent des expériences natives au sein de plateformes ou d’applications. Les paiements encapsulés vont plus loin en connectant ces solutions avec des données provenant de multiples sources grâce à l’interopérabilité de l’Open Finance. Cela permet de :

• Automatiser la facturation et les salaires dans les logiciels ERP ou comptables.
• Simplifier la collecte et le rapprochement des loyers pour les gestionnaires immobiliers.
• Réduire la dépendance aux intermédiaires dans les transactions transfrontalières.

En associant technologies de paiement intégré et agrégation de données financières, les paiements encapsulés créent des écosystèmes financiers efficaces et évolutifs.

 

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La plateforme d’Open Finance de Powens propose des solutions de paiement adaptées aux défis de demain tout en garantissant la conformité aux nouvelles régulations.

Nos solutions incluent :

• Agréger et traiter des données bancaires et patrimoniales.
• Simplifier l’authentification grâce à Account Check.
• Optimiser les paiements : prélèvements directs B2B, virements SEPA instantanés ou standards, paiements A2A via Open Banking.

 

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