Autrefois peu répandus sur le marché du crédit, les services Buy Now, Pay Later (BNPL) ont connu une popularité fulgurante. La Banque des règlements internationaux rapporte que l’activité BNPL a été multipliée par six dans le monde entre 2019 et 2023, et cette croissance devrait se poursuivre en 2024.

Cependant, l’augmentation de cette popularité s’accompagne inévitablement d’une attention accrue des régulateurs. La nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation 2 (DCC2), qui cible directement les services BNPL, impose aux fournisseurs d’optimiser leurs opérations à l’aide de technologies modernes pour garantir des évaluations de solvabilité approfondies, équitables et rapides.

Évaluations de la solvabilité : Une exigence clé de la DCC2 pour les fournisseurs BNPL

Entrée en vigueur en 2023, la DCC2 introduit de nouvelles obligations pour les fournisseurs de services BNPL, leur imposant de se conformer aux mêmes normes réglementaires que les prêteurs traditionnels. La modification la plus significative introduite par la DCC2 est l’obligation de réaliser des évaluations de solvabilité approfondies. Les principales exigences en matière d’évaluation de la solvabilité selon la DCC2 sont les suivantes :

• Les fournisseurs BNPL doivent obtenir une vue d’ensemble complète de la santé financière de chaque client, en tenant compte de multiples facteurs, tels que les revenus, les dettes et les dépenses courantes.
• Chaque évaluation doit se baser sur des informations financières précises et actualisées fournies par le client.
• Les clients doivent pouvoir bénéficier d’une intervention humaine dans tous les processus automatisés impliquant leurs données personnelles.
• Les fournisseurs BNPL doivent offrir la possibilité aux clients de demander une explication de leur évaluation de solvabilité, ainsi que de solliciter une révision de celle-ci.

Ces évaluations visent à garantir des pratiques de prêt responsables, en évitant que des fonds soient accordés à des clients incapables d’honorer leurs remboursements. Grâce aux technologies de l’Open Banking, les fournisseurs BNPL peuvent optimiser et automatiser leurs processus de solvabilité, conformément aux exigences de la DCC2.

Les défis de l’évaluation de la solvabilité en France sous la DCC2

La France abrite un marché BNPL en pleine expansion. Statista prévoit une augmentation de 15 % des transactions BNPL en 2024 par rapport à 2023. D’ici 2029, la valeur totale des transactions BNPL en France devrait atteindre 2,1 milliards de dollars US, ce qui représenterait plus de 6,3 % du marché global du BNPL. Avec la nouvelle exigence d’évaluation de la solvabilité, les fournisseurs français de BNPL doivent s’appuyer sur les technologies de l’Open Banking pour relever les défis suivants :

• Collecter des données clients provenant de diverses sources (comptes courants, comptes d’épargne, investissements, etc.).
• Renforcer les mesures de cybersécurité lors du traitement des informations financières sensibles.
• Effectuer des évaluations de solvabilité de manière efficace et en temps réel pour protéger les marges bénéficiaires tout en garantissant des processus d’évaluation rigoureux et équitables.

En résumé, sans l’adoption de solutions numériques éprouvées, exploitant l’automatisation pour les contrôles de solvabilité, les fournisseurs BNPL risquent de ne pas se conformer aux nouvelles réglementations de la DCC2, compromettant ainsi l’expérience utilisateur et les marges bénéficiaires.

Étude de cas : Comment Alma utilise la solution Powens Bank pour offrir le BNPL

Alma, un fournisseur de BNPL axé sur le secteur du commerce de détail, s’appuie sur la solution Powens Bank pour l’agrégation bancaire. Grâce aux capacités de Powens Bank, Alma peut évaluer la solvabilité des clients en temps réel, validant les données en quelques secondes. Intégrée dans le parcours d’achat des commerçants, Alma avait besoin de valider instantanément les demandes BNPL lors du passage en caisse.

« Powens correspond parfaitement à notre cas d’usage : qualité de la technologie, facilité d’intégration et politique de prix adaptée à une startup. L’intégration a été extrêmement rapide : en un jour nous avons été en mesure de récupérer les données bancaires de nos clients. » Louis Chatriot, co-fondateur et CEO d’Alma

La solution Powens permet à Alma de récupérer des informations pertinentes, sécurisées et conformes à la demande, offrant ainsi une expérience d’achat fluide et sans fraude. Alma dessert plus de 6 000 commerçants et, grâce à Powens, optimise son taux de décisions positives sans accroître le risque. En outre, Alma peut désormais atteindre des clients traditionnellement mal desservis grâce à ses services BNPL, notamment les freelances, les artisans et les chauffeurs indépendants.

Powens rationalise les évaluations de solvabilité pour le BNPL

La plateforme Open Finance et Embedded Banking de Powens fournit aux fournisseurs BNPL en France les outils nécessaires pour se conformer à la DCC2 et offrir une expérience de prêt fluide. Grâce à notre solution bancaire, les fournisseurs BNPL peuvent réaliser des évaluations de solvabilité complètes et automatisées, alignées sur les exigences de la DCC2, en utilisant les technologies innovantes de l’Open Banking. Powens fournit des capacités d’agrégation bancaire indispensables pour simplifier la conformité et obtenir une vue d’ensemble de la santé financière de vos clients. Les caractéristiques Open Banking de la plateforme Powens incluent :

• Accès à des données riches couvrant 1 800 institutions financières et 12 pays européens, avec une couverture de 99 % en France.
• Données de transaction en temps réel, incluant la date de l’opération, le montant, la devise, le libellé et le type de transaction.
• Données sur les comptes courants, avec historique, données en cours et entrantes.
• API robuste et de qualité, testée de bout en bout avec des comptes bancaires réels.
• Tableaux de bord conviviaux pour configurer domaines, applications clientes, webhooks et connecteurs.

Powens renforce les services de prêt modernes et aide les fournisseurs BNPL à optimiser leurs processus de prêt et de conformité. Avec une couverture à l’échelle européenne, Powens est le partenaire technologique de choix pour améliorer vos offres BNPL.

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Leyla Vivanco