L’Open Banking redéfinit les attentes en matière de services financiers en Europe, et particulièrement en France. Cette approche permet aux clients de mieux contrôler leurs données financières, en les partageant de manière sécurisée avec des fournisseurs tiers.

Avec 86 % des Français âgés de 25 à 34 ans utilisant des services bancaires en ligne, le marché français de l’Open Banking connaît une croissance rapide, estimée à 25 % par an d’ici 2027. Mais cette évolution repose sur un élément crucial : le consentement.

 

Le consentement : le pilier de l’Open Banking

Dans l’Open Banking, le consentement des utilisateurs n’est pas un détail – c’est la base de tout. Le partage des données financières avec des tiers est sous le contrôle des consommateurs, ce qui permet d’offrir des produits financiers mieux adaptés à leurs besoins. Mais pour que cela fonctionne, les entreprises doivent gérer le consentement de manière claire, sécurisée et conforme aux réglementations comme la DSP2 et le RGPD.

 

Garantir la conformité avec la DSP2 et le RGPD

La DSP2 et le RGPD imposent des règles strictes pour que les données ne soient partagées que si le client a donné un consentement explicite. Le RGPD va plus loin en exigeant que ce consentement soit clair, éclairé et facilement réversible. Ces réglementations établissent un cadre solide pour protéger les données des consommateurs et s’assurer qu’ils gardent toujours le contrôle.

 

La gestion du consentement en trois étapes

 

• Phase de consentement : Les informations sur les données collectées, leur utilisation et les traitements effectués doivent être claires et accessibles, sans jargon technique. Cela permet aux clients de donner un consentement véritablement éclairé.

 

• Phase d’authentification : Une fois le consentement donné, il faut vérifier l’identité du client, souvent via des méthodes familières comme un mot de passe ou une authentification à deux facteurs. La DSP2 exige une authentification forte du client pour sécuriser les transactions.

 

• Phase d’autorisation : Les utilisateurs peuvent revoir quelles données seront partagées et avec qui, avec la possibilité de révoquer leur consentement à tout moment. Cette transparence est cruciale pour maintenir la confiance.

 

Les défis de la gestion du consentement

Bien que cela puisse paraître simple, la gestion du consentement est complexe. La réglementation impose aux entreprises de s’assurer que leurs systèmes de gestion du consentement sont bien intégrés, tout en sensibilisant constamment les consommateurs à leurs droits. De plus, la demande croissante pour des modèles de consentement dynamique, permettant aux utilisateurs d’ajuster leur consentement au fil du temps, s’avère être un atout pour renforcer la confiance et l’engagement des consommateurs.

 

Comprendre les réglementations

DSP2 : Établir la norme

La DSP2 a fixé des exigences élevées en matière de protection des consommateurs et d’innovation dans les services financiers. Elle oblige les banques à partager des données uniquement en cas de consentement explicite donné aux TPP, dans le but d’encourager la concurrence et l’innovation sur le marché. Mais à mesure que la technologie évolue, les réglementations aussi.

DSP3 : Quelles perspectives ?

À l’horizon, la DSP3 promet d’aller encore plus loin. Avec des exigences de sécurité renforcées et un cadre de gestion du consentement encore plus strict, les acteurs, en particulier sur le marché français, doivent se préparer à respecter ces nouvelles règles tout en continuant à gagner la confiance des consommateurs.

 

Construire une base technologique solide

Le rôle de la technologie dans la gestion du consentement

Assurer une gestion efficace du consentement nécessite une base technologique robuste, comprenant des API sécurisées pour soutenir le partage des données, des interfaces intuitives pour fournir et enregistrer le consentement, et des systèmes conformes aux réglementations locales. Par exemple, le produit Bank de Powens propose une interface optimisée pour la gestion du consentement, augmentant ainsi la satisfaction des utilisateurs et les taux de conversion.

C’est pourquoi des entreprises comme Brightweb s’associent à des plateformes d’Open Banking telles que Powens pour exploiter des solutions technologiques conformes aux réglementations tout en améliorant l’expérience utilisateur.

Laurent Galène, cofondateur de Brightweb, explique : « Powens nous fournit une technologie de paiement sécurisée. […] En tant qu’acteur agréé par l’ACPR, Powens est le partenaire idéal pour nous aider à gagner la confiance des utilisateurs et des commerçants français. »

 

Mettre la conformité au cœur des préoccupations

La conformité n’est pas un objectif à atteindre une fois pour toutes ; elle doit être une préoccupation constante.

« Étant donné que la sécurité des données bancaires est un enjeu particulièrement sensible, nous comptons sur l’expertise de Powens pour garantir à nos clients que leurs données seront protégées et resteront confidentielles », déclare Jean-Yves Bernard, cofondateur de Capital Koala.

Les entreprises doivent veiller à ce que leurs systèmes de gestion du consentement soient sécurisés et constamment mis à jour pour répondre aux exigences réglementaires. Cela inclut des mécanismes d’authentification solides, des pistes d’audit strictes, et une actualisation régulière des politiques de consentement.

 

Transparence : La clé de la confiance des consommateurs

Tous les consommateurs doivent comprendre précisément comment leurs données seront utilisées, par qui et pour combien de temps. Rendre ces informations accessibles et transparentes est essentiel pour instaurer la confiance. Des outils tels que les tableaux de bord de consentement, qui offrent aux utilisateurs des fonctions de contrôle et de suivi, renforcent considérablement la transparence.

 

Éduquer les consommateurs

La transparence va de pair avec l’éducation. Non seulement les entreprises doivent informer, mais elles doivent aussi éduquer les consommateurs sur la manière dont leurs données seront traitées, les protections mises en place, et la façon de retirer leur consentement s’ils changent d’avis. Cela permet de bâtir une relation de confiance et de proximité avec les utilisateurs.

 

Pratiques clés pour gérer le consentement en Open Banking

Une approche centrée sur le consommateur

Pour gérer efficacement le consentement, il est crucial de se concentrer sur les besoins des consommateurs : offrir des informations claires et accessibles, proposer des options flexibles pour donner leur consentement, et permettre un retrait facile à tout moment.

« Il est très important pour nous d’avoir un service d’agrégation bancaire extrêmement fiable et un service de virement bancaire efficace », déclare Cyril Garbois, cofondateur de Cashbee. « Powens nous apporte les deux grâce à une grande capacité de connexion, fonctionnant avec presque toutes les banques françaises, et nous offre également la possibilité de réaliser des opérations de transfert de manière très simple. »

Maintenir la conformité et la sécurité

La conformité et la sécurité vont de pair. Les entreprises doivent s’assurer que leurs systèmes de gestion du consentement sont conformes aux réglementations, notamment la DSP2 et le RGPD, tout en garantissant des mécanismes d’authentification rigoureux et une mise à jour régulière des politiques de consentement.

L’avenir de l’Open Banking

Pour les entreprises, la voie est claire : il faut non seulement se conformer aux réglementations, mais aussi instaurer la confiance auprès des clients en restant transparent et en suivant les évolutions réglementaires. Sur le marché français, ces éléments sont d’autant plus cruciaux, car les entreprises évoluent dans un environnement Open Banking parmi les plus avancés d’Europe.

Chez Powens, nous sommes fiers de permettre aux institutions financières, fintechs et éditeurs de logiciels à travers l’Europe et l’Amérique latine de créer des produits innovants et d’optimiser leurs opérations financières grâce à la seule plateforme intégrant Open Finance et Embedded Banking – tout en garantissant une conformité totale dans la gestion du consentement des utilisateurs.

Notre plateforme Open Banking permet à plus de 280 institutions financières et 7 millions d’utilisateurs finaux d’off

 

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