Comment fonctionne l’Open Banking ?

Les fondamentaux de l’Open Banking que tout le monde devrait connaître

Si vous ne vivez pas au rythme de l’actualité fintech, vous avez peut-être déjà entendu parler d' »Open Banking », sans vraiment savoir ce qu’est l’Open Banking et comment il fonctionne. Pour être sûrs que nous parlons tous le même langage, nous vous proposons un aperçu rapide des tenants et aboutissants de l’Open Banking accessible même à un novice en matière de fintech.

 

Qu’est ce que l’Open Banking ?

Tout d’abord, répondons à la question : Qu’est-ce que l’Open Banking ?

Investopedia définit l’Open Banking comme une pratique qui offre aux fournisseurs de services financiers tiers un accès ouvert aux données bancaires et aux transactions des banques et des institutions financières non bancaires par le biais d’interfaces de programmation d’applications (API).

En termes moins techniques, cela signifie que l’Open Banking utilise des connecteurs technologiques sophistiqués (aussi appelés API) pour donner aux consommateurs un moyen facile et automatisé de partager les données de leurs comptes chèques avec des fournisseurs de services tiers (comme de nombreuses applications fintech populaires). Les données partagées via les API de l’Open Banking comprennent généralement les éléments suivants :

• Type de compte
• Nom du titulaire du compte
• Date d’ouverture du compte
• Données transactionnelles (combien et où l’argent a été dépensé)
• Solde du compte
• Détails du paiement.

Étant donné que le partage de ces données s’effectue via un connecteur API normalisé, qui est pris en charge et protégé par des réglementations telles que la DSP2 en Europe, toutes les étapes du parcours du client – de l’authentification au consentement – sont intrinsèquement plus sûres et sécurisées, ce qui contribue à minimiser le risque de fraude et d’usurpation d’identité.

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les consommateurs souhaitent partager ce type d’informations, la plus importante étant qu’elle permet aux fournisseurs de services tiers de créer des expériences client meilleures, plus rapides, plus efficaces, plus personnalisées et davantage axées sur la valeur. En d’autres termes, en partageant ces données, les consommateurs peuvent bénéficier d’une variété de services de nouvelle génération qui exploitent la puissance de la fintech et de l’Open Banking de manière réellement innovante. Pour en savoir plus sur les avantages de l’Open Banking, cliquez ici.

Enfin, étant donné que l’Open Banking initie une transaction basée sur le consentement, entre les consommateurs, les institutions financières et les entreprises, ils ont un contrôle accru sur la façon dont leurs données bancaires transactionnelles sont utilisées ainsi que sur les plateformes sur lesquelles ces données peuvent être utilisées.

 

Comment fonctionne l’Open Banking ?

La façon la plus simple d’expliquer le fonctionnement de l’Open Banking est de donner un exemple concret.

Supposons que vous souhaitiez demander un microcrédit. Pour ce faire, vous vous rendez sur le site web ou l’application mobile de l’établissement de crédit avec lequel vous souhaitez traiter afin d’initier une demande.

À un moment donné du processus de demande de prêt – ce que nous appelons parfois le flux d’onboarding client – il vous sera demandé de fournir des détails sur votre situation financière actuelle. Si le process est alimenté par l’Open Banking, voici ce qui se passe ensuite :

• Consentement et sécurité : L’établissement de crédit vous demandera de partager vos données bancaires avec son API sécurisée, afin qu’il puisse prendre le pouls de votre situation financière en temps réel, y compris de vos habitudes de consommation et de votre revenu disponible. Avant de partager ces données, vous devrez consentir à ce qu’un fournisseur tiers (comme Powens) établisse la connexion entre votre banque et l’établissement de crédit. À cette étape du processus, vous verrez des clauses de non-responsabilité concernant la sécurité de cette connexion ainsi que des détails sur l’adhésion de l’API aux exigences réglementaires.
• Sélection de la banque : Une fois que vous avez consenti à activer la connexion entre votre banque et l’établissement de crédit, vous devez d’abord sélectionner la banque (parmi celles qui sont connectées à l’API) que vous souhaitez utiliser pour le partage de vos données bancaires.
• Authentification : Une fois votre banque sélectionnée, vous devez vous connecter avec votre nom d’utilisateur et votre mot de passe – comme vous le feriez sur le site web ou l’application mobile de votre banque – pour vous identifier comme le véritable propriétaire de ce compte bancaire.
• Sélection du compte : Une fois connecté, vous pouvez choisir le compte que vous souhaitez partager avec l’établissement de crédit. De nombreuses personnes n’ont qu’un seul compte courant auprès de leur banque, mais d’autres peuvent avoir plusieurs comptes dans différentes devises, par exemple. Cette étape a été intégrée au processus afin de garantir que seules les bonnes informations sont communiquées à l’établissement de crédit, et rien d’autre. Non seulement cela offre un niveau de sécurité supplémentaire aux consommateurs, mais en Europe, c’est également conforme aux réglementations RGPD.
• Partage des données : Maintenant que vous avez sélectionné les données de compte que vous souhaitez partager, la connexion entre votre banque (compte) et l’établissement de crédit est officiellement établie. L’établissement de crédit peut maintenant utiliser ces informations pour analyser votre situation financière et personnaliser une offre de prêt adaptée à vos besoins.

Comme vous pouvez le voir dans cet exemple simplifié, la technologie Open Banking est essentiellement le catalyseur qui permet une connexion plus rapide et plus directe entre les banques et les fournisseurs de services tiers – dans le cas ci-dessus, un établissement de crédit – au nom du consommateur. Cela permet non seulement d’améliorer l’expérience globale du client, mais aussi de s’assurer que les données bancaires transactionnelles partagées par le client proviennent directement de la source en temps réel. Il s’agit là d’une garantie importante contre la fraude et la manipulation des données.

En fin de compte, l’Open Banking ouvre d’innombrables possibilités pour automatiser la collecte et l’analyse des données, accélérer des processus autrefois manuels et fastidieux, améliorer la sécurité des consommateurs et atténuer toutes sortes de risques pour toutes les parties concernées.

 

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